全国企业经理人大会

美国次贷风暴余波荡漾，欧洲几个国家处在破产边缘，许多专家，包括世界银行的研究报告也显示，亚太地区将成为拉动世界经济发展的主要力量，处在亚太核心区的东盟，更成为焦点中的焦点。

东盟企业正拥有前所未见的机遇，尤其在2010年“中国-东盟自由贸易区”基本建成，双方有90%商品是零关税，一个19亿人口的超级大市场已然成型！

虽然身处在19亿人口超级大市场中，仍有大部分马来西亚企业不了解中国-东盟自由贸易区，不知道如何抓住中国-东盟自由贸易区所带来的商机，这是非常值得关注的问题。

由宏愿理财机构主办，进入第九年的全国企业¾­理人大会，捉紧“中国-东盟自由贸易区”的商机为主题，为马来西亚企业劈划新格局，开展19亿人口市场的“佈局”，及如何落实的“步局”。

陈文博  捉住自贸区机遇  发展为东盟区域企业

2011年全国企业经理人大会主席，也是宏愿理财机构理事经­理的陈文博指出，中国—东盟自贸区是中国建设的第一个自由贸易区，也是东盟作为整体与一个国家建立的第一个自由贸易区，东盟以其特殊的地理位置和丰富的自然资源成了必争之地，中国东盟自由贸易区的建立必将对亚洲和世界¾­济产生深刻的影响。

他认为，中国-东盟自贸区成立将加速行业合作的步伐，减免关税，实现贸易的自由化和便利化，为打造区域内新的产业链，形成更多的贸易创造提供了有利条件。今后，双方行业合作将会加快步伐，根据不断发展的开放形势加强对接、合理分工，从而提高中国与东盟产品的生产力和在国际市场上的竞争力。

 “中国及东盟双方消费者和企业越来越多地感受到自贸区带来的好处。由于关税减免，消费者能更便宜地消费对方国家生产的产品，企业可进口零关税的产品用于生产进而降低生产成本，提高产品竞争力，获得更大的市场发展空间！”

根据有关协议，自贸区建成后，中国和东盟将对蔬菜、水果、机电、纺织品和服装等约7000种产品实行零关税待遇。取消关税最直接的受益者就是双方企业。

 “取消关税或是减少关税，使双方企业更容易进入对方市场，生产成本下降，有利于为广大消费者带来更多的物美价廉的产品；同时，生产出的产品销往区域外市场时，也能大大提高市场竞争力。”

陈文博提醒说，中国企业已¾­把东盟视为“走出去”的最佳选择，这意味着东盟各国的企业首先将面对中国企业带来的竞争和挑战。

 “我们也应该走出去，如果要投资东盟，马来西企业是最具有优势的！”

陈文博分析说，在东盟国家中，马来西亚企业应该是最具有区域发展优势的，这些优势包括：

    • 企业有丰富的市场¾­验，我国多元文化及民族市场特性，使企业在国际化中有更强应变能力。

    • 我国社会民情是东盟国家的缩影，企业有很强的适应力。

    • 我国健全的法制使企业具备区域贸易及法律的知识。

    • 我国中小企业自强不息的性格，有助于克服新市场的挑战。

 “我们唯一要担心的是，企业家们是否已¾­洞察中国-东盟自贸区所拥有的丰富潜能，如果我们身在其中还不自觉，那就是坐失良机。”

陈文博认为，中国-东盟自由贸易区是我国中小企业不可错过的机遇，中小企业应该思考如何借此展开新的格局。

 “我想，至少，马来西亚企业应该以东盟市场为目标，而不应该局限在国内市场。远的不说，最靠近的印尼，就是3亿人口的大市场！与其被动等别人走进来跟我们竞争，还不如先主动先发制人，走出去拓展更大的市场。”

他也指出，企业开拓新格局时必须有周密的佈局，更需要精细的“步局”确保成功执行企业的目标，如果空有格局，而没有佈局和步局，那也只是空谈而已。

 “今年全国企业经­理人大会是为大家拓展东盟格局而设计，我们从佈局和步局着手，希望帮助中小企业捉住自贸区的机遇，走出国门，发展成为东盟区域企业。”

筹委会主席蔡长俊

企业需全新佈局

2011年全国企业经理人大会筹委会主席蔡长俊表示，宏愿理财本着与中小企业一起成长的初衷，多年来致力将全国企业¾­理人大会打造成中小企业“提升竞争力、共创成长力”的平台，让本国企业能共同学习掌握智力武器在¾­营企业中创造成长力。”

谈到今年大会的主题时，他表示，所谓格局决定结局：全球¾­济一体化，欧洲，美国金融危机，中国崛起，原­料价格不断高涨，人力资源匮乏等等冲击，对我国企业家是严俊的考验和挑战。

 “在当前这么错综复杂的¾­商环境中，企业家的视野与思维是关键。企业需要全面佈局，建立新架构，分配财务资源，掌握专才及调配人员等等。 有句话这么说没有执行力，哪有成长力，影响企业策略绩效的动力，来自有效执行与纪律。如何彻底把人员，策略及营运的三大核心流程做得好是企业成长的关键。”

为了契合大会以东盟商机为主题的《格局 ∙ 布局 ∙ 步局》，大会特别邀请到中国-东盟商务理事会主管副秘书长许宁宁教授做破题演讲，再由其他重量级讲师，包括我国著名企业家丹斯里钟廷É­、马来西亚连锁协会会长拿督郑生金、台商联合总会的名誉会长拿督丁重诚及保险行销集团理­事长梁天龙理­事长做延伸的讲述，再加上其他几位讲师分别从企业留才、云端运算等课题中开展，务求在全天的大会中，为出席者深植“捉住东盟自贸区商机”的观念。

 “当然，我们不能期望通过一天的讲座就可以改变中小型企业的现状，然而，我们相信，通过讲师的分享，经理人和老板将得到正面和实际的启发，有助于打开他们的思路。我们期待与大家一起学习、成长，带领企业核心团队共同学习与交流并建立学习型组织，在全球化的趋势中精益求精。”

DiGi 公司的Head of Business Sales 李元强表示，该公司很荣幸继续成为今年全国企业经­理人大会的呈献商。

 “全国企业¾­理人大会是马来西亚中小企业最佳的学习平台，DiGi希望通过参与这个活动，促进与中小企业的互动，同时，也表达DiGi对中小企业老板自强不息精神的尊重，我们相信，中小企业最富有有创新和面对挑战的意志，DiGi将竭尽所能配合，成为中小企业最佳的业务伙伴。”

讲师及主题

论坛分享：《大马华商的格局、佈局与步局》

丹斯里钟廷森

马来西亚中华工商联合会会长

丹斯里钟廷森是马来西亚金狮集团主席兼执行长。金狮集团从事的业务，包括钢铁、零售、房地产、种植、汽车、电脑等。自1992年开始，金狮集团将零售、汽车及房地产等业务扩展到中国。金狮集团有5家公司在吉隆坡股票交易所上市。另外在印尼、新加坡，各有2家上市公司，香港一家。集团年营业额约180亿令吉，集团员工约2万2千人。丹斯里钟廷森目前担任马来西亚中华总商会总会长，吉隆坡暨雪兰莪工商总会会长。

论坛分享：《东盟自由贸易：企业新佈局》

拿督郑生金

马来西亚连锁协会 会长

拿督郑生金自1993年9月15日起出任OSIM（马）有限公司执行董事，在零售与销售邻域拥有超过30年的丰富经验。拿督郑生金目前是马来西亚连锁协会会长以及马来西亚马来西亚AEON基金会理事。拿督也受委为马来西亚华人行业社团总会会务顾问及马来西亚中医师暨针灸联合总会顾问。拿督郑生金于2008年4月获马来西亚福建社团联合颁发《50福建楷模与杰出奖》。

拿督丁重诚博士

马来西亚台湾商会联合总会 名誉总会长

拿督丁重诚毕业于台湾淡水工商管理学院企管系，取得美国西太平洋大学企管博士学位。荣获海外华人创业青年楷模同时也荣获海外台商磐石奖，马来西亚50大企业及荣获马来西亚第三届企业家学院奖。现任世界台湾商会联合总会顾问及马来西亚台湾商会联合总会名誉总会长。

论坛分享：《云端运算、非传统营销》

林庆焰先生

首联商业资讯有限公司 执行长

林庆焰现任首联商业资讯有限公司 (Firstlink Sdn Bhd) 执行长。他是英国特许会计师，也是大马注册会计师。他曾在英国及马来西亚会计行从事会计、审计及税务规划。多年来，他为中小型提供企业咨询，企业的营运流程拥有丰富的经验。他曾受邀在国内、外演讲，也是[领先]书的共同作者。

涂汉鑫先生

涂汉鑫（Hanson Toh）是谷歌公司委任的马来西亚区域顾问。他是一名管理顾问，多年来，也是一名在互联网和移动电信业担任各项重要职务的业内高管，包括管理咨询、销售及市场推广、技术咨询，以及对并购机会提供咨询。在他过去的经验中，他曾任职于多家跨国公司和中小企业公司，善用互联网发展，包括用户原创内容、VoIP技术、在线游戏和其它宽带应用所带来的相关机会。他的工作经验，包括Digi电讯（Telenor）、 德勤企业管理咨询有限公司、Maxis通信公司、英国电信集团、英国Quantum Capital Partners和新加坡霍尼韦尔国际公司。Hanson持有牛津大学赛德商学院MBA学位，他也拥有英国华威大学机械工程荣誉学士学位。

主题与论坛分享：中国-东盟自由贸易区对中小企业的发展商机

许宁宁教授

中国-东盟商务理事会主管副秘书长

中国著名东盟商务专家，中国—东盟商务理事会主管中方秘书处常务副秘书长，大湄公河次区域商务理事会理事长，中国—马来西亚商务理事会中方理事、中国—泰国商务理事会中方理事，北京国际友好交流促进会副会长，昆明市政府顾问，中国外交学院客座教授、中国对外经济贸易大学客座教授、广西大学客座教授。1981年毕业于南京大学经济学系，1992年在新加坡东南亚研究院作访问学者。经常出访泰国、新加坡、印尼、马来西亚、菲律宾、越南、老挝等东南亚国家。应邀在北京、天津、 重庆、 广州等城市做过200多场东南亚商务报告。写有 《中国—东盟自由贸易区概论》、《 商机：对话东盟》、《来自东南亚的商机报告》、《企业家论》等17本经济学书。2011年1月11日,东盟十国驻华大使联合授予许宁宁“中国-东盟合作突出贡献奖”，以表彰许宁宁近20年来在增进中国与东盟合作中的积极贡献。中国东盟商务理事会，是中国与东盟五大对话合作机制之一，是代表商界中国与东盟的合作对话机制，理事会成立大会于2001年11月召开，我国国务院时任总理朱镕基出席并宣告理事会正式成立。

主题分享：创造蓝海经营的自白

梁天龙董事长

保险行销集团董事长兼世界华人保险 大会主席

1983年创办《保险行销集团》，1989年先后创办了《Advisers财务顾问杂志中文繁体版》、《Advisers财务顾问杂志（国际版）》、《保险行销杂志中文简体版》三份杂志，及保险书籍等，为世界华人金融保险业咨询与知识最具影响力的专业出版者。    1996年创办了《世界华人保险大会》至今，已成功举办八届 (每两年一届) ；《世界华人保险大会》已成为业内最具影响力且层级最高的专业性大会1998年创设《国际龙奖IDA》至今，已成功颁发十一届 (每一年一届) ；《国际龙奖IDA》已成为世界华人金融保险业內最崇高的奖项。2002年与美国IARFC国际认证财务顾问师协会合作，负责大中华区国际认证财务顾问师 (RFC) 的认证工作 (两岸四地已授证5, 000余位) 。

主题分享：企业留才、永续经营

拿督蔡兆源

大马首相署利商特工队(PEMUDAH)委员兼税务改进专案主席

宏愿理财机构税务与财务咨询总监

拿督蔡兆源是宏愿理财机构的税务与财务咨询总监。  他是一名由大马证券监督委员会批准的特许财务规划师和政府特许税务顾问。他的专长与研究范围包括税务与财务规划、家族财富与企业传承规划。  他也协助中小企业与上市公司制定与实践私人退休金计划。拿督蔡兆源也是首相署利商特工队（PEMUDAH）委员兼税务改进专案主席。 他曾任大马中华工商联合会经济调查小组主任十二年。  他常在报章、电视、电台与研讨会发表他对于经济、税务与财务规划的独特见解。

MAYBANK简易融资  助中小企业扩展业务

Maybank认识中小企业在国家经济发展中，所扮演的重要角色，并且意识到，中小企业对融资的需求随着业务发展而不断扩展，为了帮助中小企业克服融资问题，Maybank投入巨资培养技术人才，专门的基础设施、创新的产品及服务，以期为中小企业提供即时及度身定做的服务。

Maybank通过以下几项服务优势，提供简易的融资产品给中小企业： 

·         广大的商业中心服务网络、贸易金融中心、国内外分行，及以Maybank2u及Maybank2e.net提供国际在线服务；以上周密的服务网络唯一的目的就是确保及时提供中小企业所需的服务。

·         成立专门部门，以服务土著企业及其他小型企业。

·         通过商会组织参与及支持和中小企业有关的活动，这些组织包括马来西亚厂商公会、国际连锁企业协会、商联会、马来西亚中小企业公会等。

在活动中，Maybank成功向中小企业传达融资产品及相关资讯，并且灌输中小企业掌握融资及财务管理知识。

·         与信用担保公司密切合作，帮助中小企业获得贷款。

·         发展特定的融资配套，譬如针对汽车和油站经营商而设计的独特融资配套。

·         发展全套融资产品，提供一站式的服务给中小企业，以俭省时间及金钱。

作为增值服务的一部份，Maybank还提供金融咨询服务，以协助土著中小型企业获得融资，并促进其海外业务活动。中小型企业也能够在Maybank擅长的其他服务，如投资银行，保险和资金投资产品中，获得融资及财务增长的机会。
Maybank 提供一系列为中小企业领设计的融资配套，其中一个主要的融资产品是：

MaxiPlan

MaxiPlan是Maybank为购买或投资工业及商业地产而设计的解决方案，可适应不同工商业客户的需求，它的服务内容涵盖如下：

·         向发展商或销售商购买已落成的工商产业。

·         购买由Maybank提供终端融资（End - Financing），正在兴建的产业。

·         再融资服务。

·         再贷款以获取投资发展资金。

·         购买土地以发展工商用厂房或办公楼。

·         企业发展资金融资。 

MaxiPlan帮助工商客户发展自己的产业及扩展业务，它拥有以下几个优点：

·         根据有关的产业的价值，提供高达200%的贷款，以获取更多发展资金。

·         有吸引力的融资利率（BLR）。

·         灵活性的组合产业融资及发展资金融资，以解决客户的整体融资需求。

·         贷款期限可达20年

·         秉持银行制定的“快速批准”原则为客户服务。

除了以上所谈，Maybank还有多种融资产品供中小企业选择，如长期贷款，透支，贸易融资，其中包括信用证，信托收据，银行承兑汇票，提货担保等。

 如需进一步详情，请前往离你最近的马来亚银行商业中心或贸易融资中心或分公司，或发送电子邮件到<bizloans@maybank.com.my>

QBE CEO KARL HAMANN

中小企业老板应加强风险管理

总部设在悉尼的澳洲QBE保险集团，成立迄今125年，是全世界25大保险公司之一，1905年就踏足马来半岛，见证马来西亚从独立走向今日的欣欣向荣；也见证马来西亚中小企业的成长，是中小企业进行“风险规划”的专业伙伴。

QBE马来西亚的CEO KARL HAMANN表示，马来西亚中小企业应该更关注风险管理，将保险列为必须关注的项目。

KARL HAMANN指出，马来西亚有56万家中小企业，占了99%的企业活动，贡献37%的GDP。

“马来西亚政府甚至公开肯定SME在马来西亚面对金融风暴时，在宏观经济框架中扮演很重要的角色。但是，真正关注风险管理的SME老板们还是少数，这是我们感到担忧的。”

他建议SME老板们，在发展企业的同时，要同时平衡风险；在投资个人财产，包括购买豪华房车前，应该思考保险的重要性。

“老板们要经常关注那一类保险最能保障自己的业务，譬如出口商，必须投资产品责任保险，以防意外导致的损失。”

保险产品与日俱进，一定有适合自己独特业务需求的，关键是老板们是否意识到其重要性。

 KARL HAMANN指出，随着业务成长及产品变化，企业所需要的保险产品也应该随之增加或调整，提供及时保障，免除后顾之忧。

QBE特别关注中小企业在发展过程中所迫切需要的“保障”，同时，中小企业对老板和高阶管理层比较依赖，“人”的因素往往成为发展的核心，如果这一群舵手级的人物一旦出状况，公司及可能陷入管理不继，机制断裂的困境，影响整个资金链或发展布局，在这个时候，“保险”将起着关键的作用。

KARL HAMANN表示，为中小企业进行风险规划是QBE的强项，并以此为业务核心，与同业形成差异化竞争优势。

“QBE可以为中小企业度身打造全套保障计划，这意味着我们对顾客负起全责，当问题发生时，顾客可以直接从我们得到应得的利益，而不是外国的再保公司。”

KARL HAMANN指出，QBE要成为马来西亚中小企业最佳的投资伙伴，致力创新及提供最及时的服务。

“服务是我们给顾客的核心价值，任何好的产品都必须通过服务来执行，为此，我们进行大量内部培训，确保代理员拥有专业素质及知识，为顾客解决问题。”

他强调，顾客的要求，就是QBE的服务指标。

QBE为中小企业领导人设计的“董事及高级职员管理责任保险”，正是帮助中小企业领导人在竞争激烈的市场中，平衡个人行为及决策过程中可能出现的风险，

公司董事或高级职员的职责日益更具挑战性，可能需要对本身的行为和疏忽负起个人责任，也即是可能需要面对诉讼所造成的财务负担、名誉损失以及丧失个人资产。

此外，涉及公司董事和高级职员的诉讼通常十分复杂，而且昂贵，因此法律费用补偿非常重要。此外，为了能够最有效地维护你的利益，你也必须获得优秀而且专精的法律代表。

KARL HAMANN说：“让QBE成为你发展事业过程中的支持力量，当问题发生时，我们的专业服务，可以让你安心。”

QBE董事及高级职员管理责任保险   特点

 受保事项

• 针对前任、现任以及未来公司董事和/或高级职员在履行职责时犯下的错误行为提出的民事诉讼。担任管理或监督职位的雇员也受保；
• 补偿法律强制出席任何针对公司事务的官方调查、讯问或查问的费用；
• 雇员诉讼 – 同一公司的董事、高级职员或职员就所谓的雇佣惯例错误，如不公平解雇、违法歧视或性骚扰等提出诉讼；
• 补偿辩护费用、法庭判定的赔偿损失、庭外和解赔偿以及委任法律专人费用；在理赔之前垫付辩护费用。

受保范围

·         保障公司董事和高级职员在履行职责时犯下错误行为或疏忽而引起的责任，包括但不限于：

·         疏忽失职；

·         错误做出失实陈述；

·         失信；

·         违反信托责任或违反保证或越权。 

特点

·         受保人的定义广泛，它包括前任、现任和未来董事（包括实质、代理或影子董事）、高级职员、秘书以及担任管理或监督职位的雇员。

·         倘若法律代表、遗产、继承人以及合法配偶和同居人被列入因董事及高级职员错误行为而引起的索赔案中，他们将会受到保障。

·         以“代付”形式预先垫付辩护费用。

·         所有现有子公司都受保。新创建或收购的子公司也将自动受保，但必须符合资产规模和非上市子公司的条件。

·         雇佣相关事项：与雇佣事项相关的索赔将受保，例如不公平解雇、被剥夺事业机会、歧视、性骚扰和公司就职员告密行为进行报复。

KARL HAMANN简介

天才早慧型的CEO，11岁就成为家族企业的董事，有签支票的权利，19岁就购买第一个占地100亩的产业。

20余岁就成为澳洲一家保险公司最年轻的分行经理。

30就成为QBE菲律宾CEO，也是QBE历史上最年轻的CEO，同时，他曾奉派到印尼及新加坡QBE工作，对东南亚经济及企业发展状况有深入理解。

他认为马来西亚是一个富有活力的国家，政策稳定，经济发展前景良好，是值得投资的国家。

许宁宁

企业是中国东盟自由贸易区的主角

据中国人民网8月23日来自曼谷的报导，中国—东盟自由贸易区建成以来，双方企业合作呈现快速发展势头，中国与东盟贸易超过中日贸易，东盟成为中国的第三大贸易伙伴。

中国—东盟商务理事会主管副秘书长许宁宁教授表示，中国—东盟自贸区大市场的建成，将会给更多的双方企业带来更大的发展。

许宁宁说：“中国—东盟自由贸易区是中国和东盟11个国家共同组建的一个大市场，一个统一的市场。市场的主角是企业，所以企业在自贸区的组建过程中间，可以说起着载体的作用。最终自贸区建设的好坏，首要的标准就是双方的广大企业有没有获利，如果说自贸区建设中间，没有使企业在互利合作中间有新的发展，有大的发展，那么就不是一个成功的自贸区。

取消关税最直接的受益者就是双方企业。许宁宁教授认为，实现自贸区的最大特点，就是贸易的自由化和便利化。取消关税或是减少关税，使双方企业更容易进入对方市场，生产成本下降，有利于为广大消费者带来更多的物美价廉的产品，同时，生产出的产品销往区域外的美国、日本等国家时，能大大提高市场竞争力。

除货物贸易以外，随着服务贸易市场和投资市场的进一步开放，双方在交通、通讯、金融、商务服务等一些领域正逐步开放市场，为企业相互之间的合作提供极大的便利。

开发市场创新机遇

作为一直致力于推动中国—东盟自贸区建设的中国—东盟商务理事会中方常务秘书长，许宁宁教授认为，自贸区建成以后，会为双方的企业带来许多新的机遇和挑战。尤其是在双方取消了关税这道门槛以后，在11个国家的共同市场内，将会产生新的产业链。这需要双方的行业商会一起探讨，在区域内如何规划、如何分工、如何优势互补，从而使区域产品在国际市场上具有更大的竞争力和市场占有率。

许宁宁说：“中国东盟自由贸易区建设不是为了开放市场而开放市场，而是通过开放市场，密切相互之间的合作关系，共同开发更广泛的国际市场，使我们这个区域能够提高经济全球化的一些负面影响，抵御包括像全球金融危机之类的危险。”

从中国改革开放之初，泰国和中国合作的第一个娱乐节目《正大综艺》，到马来西亚在中国开设40多家百盛商场，东盟企业早就看好中国这个大市场。随着中国—东盟自贸区的建成，更多地东盟企业想分享中国这个拥有13亿消费者的大市场，但是又不知道该从哪里开始对中国这块“蛋糕”下口。

对此，许宁宁教授给东盟的企业家们提出了几点建议：第一，了解中国—东盟自由贸易区开放的时间表；第二，要充分关注中国重大经济政策的变化或者提出，如西部大开发、振兴东北计划等，关注政府出台的优惠政策、鼓励投资的项目；第三，要入乡随俗，中国的市场渗透着中国文化特点，入乡随俗会事半功倍；第四，在选择合作伙伴、咨询市场、咨询政策等方面，要充分发挥大使馆和商会的作用。

许宁宁教授强调，中国—东盟自贸区建成以后，为了避免给对方市场带来冲击，双方政府已快出台相应政策保护中小企业，此外，双方行业商会应尽快对接，探讨各自的优势和分工，双方企业则要坚持诚信¾­营、创新合作、互利合作，避免恶性竞争、竞相压价，不要销售假冒伪劣商品。

许宁宁教授指出，中国—东盟自由贸易区是个经济­学的概念，双方要把经济合作有效地推动起来，离不开政治、经济、文化协调发展。

他说：“一是双方之间的政治合作要更加密切，例如在深化和巩固战略性伙伴关系方面，应有一些新的举措；二是双方之间的人文关系要不断的发展，包括教育、旅游、媒体、文化等等，这是经济合作重要的社会基础。如何建造一个高质量的自贸区，达到互利共赢的目的，这是一个比较艰巨的任务，还有很多事要做。

能源互补性强

近几年中国企业对东盟的投资呈加快的速度，目前中国企业在东盟投资的存量将近130亿美元，投资领域已经­从建筑行业和承包工程等一些传统领域，开始向能源、制造业和商业服务领域发展。

中国和东盟两国产业结构互补性强，中国和东盟自贸区的如期建成，会使双方的资金、技术、资源和人才等重要的生产要素的流动变得更加快捷和方便，也会为扩大贸易和投资合作提供前所未有的良好环境。

东盟拥有丰富的石油、天然气、煤炭等能源资源，中国广阔市场对其需求旺盛，双方相辅相成，近些年来中国多家有实力的企业走进东盟合作开发能源。

目前，中国是世界最大的橡胶需求国，而东盟盛产天然橡胶。中化国际（控股）股份有限公司在东盟国家进行天然橡胶行业投资，依托当地资源基础，提升加工水平，促进了当地天然胶产业发展。

高新技术合作

近年来，随着经济的快速发展，东盟国家对高新技术的投入和需求不断加大。在相关领域发展较快的中国成为东盟各国交流合作的最佳伙伴，许多东盟国家与中国的高新技术企业建立了广泛的联系。据悉，通过博览会这个渠道，中国的天语手机与越南签署了合作协­议，把技术推广到了越南，有效地促进了当地通信技术的发展。

中国农业先进技术和装备非常适合东盟国家的需求。中国作为传统的农业大国有着丰富的农业技术，并与比邻而居的东盟国家有着极高的契合度。多年以来，东盟国家如越南、缅甸、老挝、菲律宾、柬埔寨和印度尼西亚等都派出人员到中国学习甘蔗、水稻种植技术。2010年，中国科技部在广西百色国家农业科技园区举办亚热带果树优质高效栽培技术国际培训班，来自泰国、菲律宾、马来西亚、越南等9个东盟国家的20名技术人员参加了培训。

双边金融合作成效显著

伴随着中国—东盟¾­贸合作的不断扩大，中国—东盟双方在金融领域的合作成效显著。有关专家表示，在自贸区建设的推动下，双方金融合作，特别是金融业务、金融监管、地区性金融机制建设方面的合作已经取得了长足的进步

由中国国家开发银行发起，中国和东盟各国具有影响力的银行组成的中国—东盟银联体建立。银联体旨在服务中国与东盟的金融发展，促进相互贸易与投资，为中国与东盟各国政府支持的基础设施等项目提供融资及相关金融服务，实现中国与东盟的共同发展；向中国与东盟各国在重点合作领域提供更为广泛的金融服务；增强地区经­济发展的内生动力，减少对区域外经­济体的依赖，从而积极应对经济全球化带来的机遇和挑战，为地区性金融合作提供了平台。

中国与东盟的金融合作已经­取得了政府间投资合作基金以及信贷、跨境贸易人民币结算试点、金融领域人才培养交流等多项可持续性成果，人民币区域化趋势愈发明显，在中国—东盟自贸区建成的推动下，双方的金融合作将逐步走向纵深。

深层次推进金融合作刻不容缓

虽然双方的金融合作取得了显著成效，但随着自贸区的全面建成，中国与东盟自贸合作不断扩大，双方人流、物流、资金流大幅增长，在为金融合作发展带来机遇的同时，也提出了更高要求，深层次推进金融合作已经成为深化自贸区合作面临的最迫切问题。

中国总理温家宝在第十三次中国—东盟领导人会议上的讲话为中国与东盟的金融合作发展指明了方向。温家宝总理表示，自贸区的建成为中国与东盟的金融合作提出了更高的要求。

中国鼓励国内金融机构在东盟国家设立分支机构，并将积极考虑东盟金融机构在中国开设分支机构的要求。中国愿继续与东盟国家扩大本币互换规模，共同推动本币贸易和投资结算，并加强在20国集团及多边机构的协调与合作。

温家宝总理表示，中国—东盟银行联合体是一个重要创新，双方要支持这一平台充分发挥作用，为经济技术合作和贸易投资发展提供多样性的金融服务。双方应完善对话机制，加强在金融市场法制建设和监管领域的交流与合作，研究适合区域内金融市场的金融工具，开发新的金融品种，拓宽金融服务范围，逐步建立开放型、多层次的金融合作体系，共同维护区域内的金融稳定。

经济合作是战略选择 

联合国贸易发展组织2011年世界投资报告显示，中国占世界直接投资流入量和对外投资流量的比例分别是11%和17%。中国对外投资的增长速度已经­远远超过了外资对中国的投资增速。2010年中国外资直接投资首次超过日本，创造了680亿元的最高纪录。中国对外直接投资总存量是3000亿美元，距离国际水平还有很大差异，但是潜力明显。

中国“十二五”规划将对经济结构进行新的大规模调整，需要大量向外转移企业，加之中国政府一直鼓励中小企业走向世界，按照外资外溢的一般规律，东南亚将会成为关注地区。中国对东盟的投资无疑将会有所增长。这一趋势将对双方的经济产生深远影响，而投资贸易的比重将会迅速提高，技术贸易比重也会提高。中国资本输出能力的提高和规模的扩大将为地区和东盟的发展提供新的动力。

经济合作是中国与东盟的战略选择，中国与东盟建立自由贸易区签订的法律文件几乎涵盖了双方自贸合作的所有重要领域。同时东盟也在不断提高经­济效益和竞争力，加速自身的一体化建设。因此，中国-东盟之间的合作将走向制度化的建设轨道。

首连商业资讯FIRSTLINK首席执行长林庆焰

CRM是必备战略

林庆焰经常向企业老板和主管强调：“CRM系统不是终极结果，而是一个过程；CRM系统也不是一个目的，而是一个工具。” 

林庆焰是首连商业资讯FIRSTLINK首席执行长，这家公司自2008年开始，就全面向我国企业推介由专家根据我国中小企业发展特性而设计的CRM顾客关系管理”系统，这套系统的特点是“随选使用”，“随用付费”。

CRM系统在过去是必须由企业自己耗资开发的，而且涉及的费用很庞大，一般小公司很难负担得起；现在，“随选使用”的CRM系统就像我们签购卫星电视节目一样，用多少付多少，这得益于电脑“云端运算”的发达，使到企业可以将资料架设在“云端”，企业若是意识到这点，完全可以利用“云端运算”提供的低廉便利，全面引进CRM系统，为企业建立本世纪商业竞争的独特赢利战略。

林庆焰表示，我国中小企业对CRM系统有一些错误的想法，最普遍的就是以为CRM系统是一个目的，以为只要引进CRM系统就是完成一个任务，而忽略CRM系统的核心要旨是要帮助企业建立全套优化，以吸引、巩固及开发新顾客为目标的营运程序。

“大部分公司都有自己的顾客关系管理系统，譬如最简单的记录或是短讯发送等，但是，它可能只是关注到局部的，或是只由部分人来掌握，而没有落实到企业的每一个细节里，在执行上还是有缺陷的。”

他表示，在过去竞争比较宽松，资讯流通度不大的时代，企业只要对顾客稍加关注，或是多做沟通，甚或是加强销售人员和顾客的互动，就可以得到顾客的信任。

“生意人都认同，现在市场竞争越来越激烈，顾客的心很难捉摸，有时，根本不知道顾客要的是什么！”

顾客要的就是他们心里想的，但是，他们心里想什么呢？过去，他们可能只是追求需要的东西，现在，他们追求的却是喜欢的，让感动的，可以体现个性的，可以彰显品味的…他们想要的太复杂了，有时，甚至他们自己也不清楚具体到底要的是什么！

刚在8月25日宣布辞职的苹果CEO乔布斯就曾经说过：“”

 CRM系统是建立在企业由始而终，由终而始的业务链；从接线员到送货员，由销售报表到行销策略，由会计工作到运输物流等等，通过精密的资料输入、设定共享资讯的营运流程，企业上下如一体，以吸引、巩固及开发新顾客为共同奋斗的目标。

“顾客是企业的生存核心，如果没有顾客，企业所作的一切都等于零，换句话说，企业所作的一切就是为了得到更多顾客的支持，或是顾客的更多支持！”

然而，企业内的多数人，可能没有意识到自己所做的一切是以顾客为核心而展开的工作，最常见的问题是各部门之间缺乏沟通，或是各自为政，甚至可能为了争取表现在内部形成敌我之分，而忘了真正的目标是顾客。

“多数老板都认同CRM的重要性，但是，却不认同它的迫切性和必要性！他们认为用自己目前的方法就可以了，没有必要这么麻烦劳师动众重新建立一套作业系统。”

林庆焰提醒老板们，现在的竞争不必从前，CRM系统就像会计系统一样，是企业必需的日常工作和战略装备。

“新的创业者对CRM应该有正确的认识，这是企业的核心赢利战略；不要只想到会计系统，CRM更不可少！”会计系统监测财务，CRM带来的正是企业的活水！有了顾客带来的盈利活水，财务才有被监测的意义。所以，CRM的实际重要性远在一切之上。

“CRM的真正功能，是战略性的！但是，这种战略价值并不是只着眼于大计划，大目标，而是紧紧掌握捉住每一个工作细节，从中观察和分析顾客的心理、需求、消费行为及生活模式；不但了解顾客已经买的，更掌握顾客还没有买以及想要买的东西，并且预测顾客未来的购买欲望；把顾客牢牢掌握在手中。”

全世界最伟大的CEO，通用电气的前任CEO杰克·韦尔奇说过：“了解你的顾客，比了解你的敌人更重要。”

以上这句话，简单扼要点出CRM的战略价值！就是为了帮助企业比对手更了解顾客，哪怕只是一点，也是致命的一点，也是出奇制胜的一点。

“让顾客知道你比别人更了解他内心的需求！”

林庆焰从“获取顾客”、“顾客忠诚”及“业务成长”三方面进一步分析CRM的战略价值。

企业从何处获取顾客——顾客到底在哪里

企业经常问，顾客到底在哪里？其实，顾客就在你的眼皮子底下，只是你看不到！

获取顾客，尤其是新顾客，必须向市场传递大量信息；让顾客发现你是鹤立鸡群的，让自己在竞争中脱颖而出，更重要的是，让顾客最先及最多的看到你！

“现在，我们一般用得最多的传递工具，就是架设网站，发送手机短讯或是电子邮件，但是，你所发送的信息对象是不是准确的？甚至，对方是否认为你的讯息打扰了他，让他感到厌烦？更糟糕的是，顾客可能找上门了却被吓跑了或是气跑了！”

就以发送手机短讯和电子邮件来说，一般的工作程序是：

·         从各方面收集到的名片或是人物资料，将这些资料输入电脑程序中，定时发送公司最新的信息给对方。

·         老板通常要求销售人员不要放过手上的任何一张名片。

·         一般情况是名片只在销售人员手上，资源无法共享。

·         只是一股脑儿输入资料，没有详细分类，没有分析背景。 

CRM系统在这方面所发挥的关键作用是：

·         使输入资料成为系统工作，而不是由某个人掌握，从而达到资源共享。

·         以设定年龄、教育程度、家庭环境、收入评估等背景资料，先第一步分析顾客的消费模式，以发送顾客所感兴趣的信息，达到准确吸引顾客的效果。

·         精细化整个流程，不因人费事，人员调动也不影响效率及目标。

·         从顾客背景中，开发顾客的人脉，转为新顾客群。

当顾客对信息感兴趣，而做出电话或是电邮询问时，一般的工作程序是：

·         由接线员回答顾客，接线员可能无法提供准确的资讯，或是接线员因为忙碌态度不好而使到顾客愤然。

·         由于没有系统化安排，顾客找不到正确的咨询对象，反而对有关企业留下不良印象。

·         由于没有系统化追踪，有关负责人忘记或是没有及时回复顾客的询问，错失商机。

CRM系统在这方面所发挥的关键作用是：

·         由于在初步阶段已作背景分析，因此，对咨询的顾客已有一定程度理解，将能做出适当及有针对性的反应。

·         在系统化作业下，顾客将得到最及时的服务，避免被遗漏或是遗忘。

·         在系统化作业下，不仅能回答顾客的提问，甚至可以做出建议，使顾客感觉被了解和尊重。

以上所说的两个情况，只是企业营运流程的一个局部，但是，局部的作用可以影响整体，而成功源于每一个完美的细节，CRM系统就是让企业的每一个局部都串联成整体，让每一个细节都完美无缺串联成一个成功的整体。

企业怎样留住顾客——建立顾客忠诚度，提高顾客价值

林庆焰特别指出，留住顾客固然是重要的，但是，留住“好顾客”则更重要。

“好顾客是企业提升业绩的主要贡献群，这一群顾客的价值是无限的，他们不但对企业忠诚，甚至可以做到信任及包容错误，是企业的最佳代言人。”

从消费行为来所，“好顾客”有以下几个特点：

·         行销成本较低。

·         愿意做转介绍。

·         对价格不敏感。

·         重复购买率很高。

·         积极参与促销活动。

·         主动提出建设性意见。

·         即使作出投诉，也对企业表示信任。

·         乐于接到企业发出的信息并给予积极回复。

这一群好顾客是怎样“挖掘”出来的？一般企业对此的作业方式可能是：

·         通过特定销售人员掌握顾客的资料，如果有关销售人员没有观察到，则错失判断的机会。

·         只由销售部门掌握顾客资料，由于资料不能共享，其他部门无法做出相应配合，致使错失提高顾客消费价值的机会。

·         如果有关销售人员辞职，顾客的资料也随之消失，或是被转移。

CRM系统对“挖掘”和“礼遇”好顾客的作法是：

·         通过慎密的资料分析，掌握每一位顾客的消费行为，从中分类，明显划分出“好顾客”，在系统上一目了然，无需依赖某个特点销售人人员。

·         进一步分析“好顾客”的购买行为、喜欢的产品类型、最能接受的价格、期待的新产品等等。

·         为“好顾客”创造提高消费的机会，提高他们对企业的贡献。

·         为“好顾客”打造贵宾式的服务规格，让他们深以企业的礼遇为荣。

林庆焰强调说，一家企业如果有越多好顾客，业务就越稳定，越有竞争力，要做到这点并不容易，CRM系统帮助企业制定统一的，可依循的，透明及有自我生命力的企业活动链，顾客在任何时候，任何地方，都能得到最高价值及稳定的服务。

好顾客是怎么来的？企业怎样才能拥有好顾客？CRM系统对此有清晰的全套解决方案：

·         以系统分析及排查，改善企业营运流程的每一个细节，减少错误。

·         以系统化统一软体工作，特别是服务顾客的系统，给顾客良好的体验。

·         以系统取代人力，避免因人而异的服务及品质标准，给顾客统一的礼遇。

·         以系统掌握工作进度，让顾客充分了解投诉进度及问题解决的期限。

·         以系统资料库分析顾客的消费模式，从中推测他的期待，给顾客惊喜。

CRM系统是企业建立格局、开展布局及推动布局的工具，从功能来看，它帮助企业透视市场，有效决策，有效执行。

拿督蔡兆源

差异化策略 吸引人才

虽说没有顾客，企业就没有前景；然而，没有人才，企业连顾客也找不到，就没有成长的动力；因此，企业在争取顾客前，首要的，是储存有竞争力的人才！

2011年全国企业经理人大会讲师拿督蔡兆源指出，企业应建立差异化的人才策略，经营独特的人才优势，以确保企业有源源不绝的动力。

拿督蔡兆源指出，老板们应该认识到，在当前激烈的市场竞争态势下，人才优势才是企业的核心优势；同时，劳资关系，也从过去的“上下级”演进成“伙伴”关系，只有处理好内部的“人和”，企业才能全力对外备战。

拿督蔡兆源是大马首相署利商特工队(PEMUDAH)委员兼税务改进专案主席，也是宏愿理财机构税务与财务咨询总监；在他的专业及研究领域中，“企业留才·永续经营”是最主要的一块。

“就如企业的行销策略和品牌策略必须有差异化一样，企业的留才策略也应该有差异化，如果你提供的人才配套和大部分公司一样，怎么能吸引人才？怎么能留得住人才？”

据调查，我国中小企业每年的员工流动率平均是30%，其中，新鲜人的流动率最高，雇主应该掌握就业市场的变化，制定相应的留才机制，而不是被动的，且耗费大量金钱和时间寻找人才，阻碍企业的成长。

拿督蔡兆源指出，我国中小企业资方在处理员工关系时，主要存有以下几个误区：

·         以传统的上下级心态面对员工，缺乏公平的换位思考心态，问题发生时显得情绪化，员工往往成为企业和顾客之间的夹心人。

·         没有重视员工培训，只在业绩上要求员工，却没有机制帮助员工成长。

·         存有雇主权威心态，压制员工的创意和自我发挥。

·         过度强调公司利益，对员工缺乏真诚的关心。

·         没有在最大程度上与员工共享公司利益。

“每一位老板都知道人才的重要性，但是，真正把人才当成企业核心的公司却少之又少，多数老板依靠人力资源部门来管理员工，却没有建立全套的人才机制；换句话说，人才不在公司的竞争力考虑因素中，而只是公司一个部门的问题而已。”

拿督蔡兆源表示，许多老板没有意识到，人才市场的变化和竞争绝不比产品竞争来得轻，以目前的情况来看，我国的企业雇主在聘请人才时，已经遇到以下几个方面的挑战：

·         公共服務領域的起薪和福利已比私人界來得高（详看附表）。

·         每一代的新鲜人对工作有不同要求，雇主很难适应。

·         跳槽成风，跳槽成为提供薪金的有效捷径。

·         就业市场出现人挑工作，挑公司的趋势。

·         国际企业跨国抢人才。

公共服务领域的起薪

拿督蔡兆源建议，企业应建立差异化，有独特优势的人才机制，而不是只跟随市场的“价钱”为聘用标准，或是等优秀员工跳槽时，才被动以加薪留人。

“还有很多老板觉得对员工好是不可靠的，他们不明白为什么高薪和高奖励还留不住人，他们不明白员工到底要什么！老板应明白，表现好的员工在市场上和好产品一样，都是很抢手的！在这种情况下，人才一定会往高处爬，老板要做的是全套工作，而不仅是薪水和福利。”

拿督蔡兆源认为，除了有吸引力的薪水和福利之外，老板要考虑如何为员工创建“延后收入”。

“薪水和福利是眼前的，也可能是有很多附带条件的，延后收入就是对未来的保障，虽然也有一定条件，但是，这至少是员工可以看到的未来利益，可以让他比较跳槽后可能损失的利益。”

“延后”收入具有以下特点：

·         服务期限越长，延后收入越高，为跳槽而失去这笔收入是不划算的。

·         可规定延后收入为员工业绩表现的某一个比率数额。

·         除了薪水、福利及花红之外的累积、稳定的收入。

·         在一定服务年限和工作达标之后的额外收入。

·         成为个人退休计划的一部分。

安德魯卡內基曾说过一句很经典的话，说明人才的重要性：  “你可以取走我的工厂，机器，车辆，我的资金，但是请让我保留我的员工，給我3到4年的時间，我将重建我失去的一切。

拿督蔡兆源说：“100多年前，卡内基就看到人才的重要性，何况现在在全球化趋势下竞争的企业，应该更感觉到人才是企业最珍贵的资产！不论企业规模大小，建立留才和人才机制是刻不容缓的急务。”

陈建强  彭家耀   GREAT VISIAON

GV Wealth Planners Sdn Bhd

智慧型   组合投资经得起考验

贯彻投资智慧，组合型的投资以中长期金融产品平衡风险，互补性强，远比单一产品的投资方式更有保障。

宏愿理财旗下子公司GV Wealth Planners Sdn Bhd首席执行员陈建强及投资总监彭家耀指出，投资者应紧守投资法则，不要过度重视短期收获，而应该至少以三年或五年为期检视回酬。

GV Wealth Planners  成立两年，目前掌握的投资组合资金达4亿令吉，去年的平均投资回酬在15%-20%之间，成功抵抗全世界经济动荡的考验，克服消极因素。

陈建强和彭家耀表示，GV Wealth Planners 是中立的投资管理顾问，在投资者和基金经理之间搭建最有保障的投资桥梁，为投资者选择最智慧的组合产品。

他们强调，单一产品的投资方式是依靠一个产品来达到投资成长目的，这种方式是把风险和利润都捆绑在一个产品上，这是目前许多人选择的投资模式。

“单一产品投资多依靠有关产品的经理的推荐，这对投资者是比较不利的。”

单一产品投资模式的状态是：

1.      依靠有关产品的机构，例如银行或是基金公司推荐，投资所获得的资讯可能只强调积极的一面，而忽略风险因素，或只偏重短期回酬。

2.      投资者在注入资金后，可能缺乏专业知识，或没有时间而没有追踪有关的投资状况，可能因为没有及时调整而亏损。

3.      有关产品的销售专员只做销售，没有管理和检讨的职责。

4.      风险与回酬都系在同一产品中，意味着发生风险时无保护机制。

5.      美国次贷风暴说明单一产品所掀起的投资风潮，一旦有“风吹草动”就会掀起“骨牌效应”，导致可怕的损失。

投资顾问管理的“组合产品投资模式”特点是：

1.      综合各种投资产品的特性，配搭成中长期获益组合

2.      透彻分析投资者的财务状况及风险承受度。

3.      根据投资者的投资目标设计产品组合，以达到中长期获益及平衡风险的作用。

4.      依据投资者的意愿，可增加资金或退场。

5.      单项产品出现危机时，不影响全局，并且易于危机处理。

6.      投资者可随时向顾客汇报市场变化，及时调整或套现。

7.      投资顾问与顾客同步享受投资回报，赚市场的钱，而不是只赚取投资者的佣金；因此投资顾问必然竭尽所能保障投资者的利益，而不是只游说投资者增加投资。

彭家耀表示，在美国次贷风暴发生后，许多投资者开始转向“组合投资”，寻求中立的投资顾问的协助，使投资更有保障。

“组合投资其实是最有智慧的投资方式，我们所熟知的投资大师巴菲特，就是强调智慧和和理念的投资方式，意思就是，以经营企业的思维来经营投资，不以短期利益为重，而着眼大格局的投资效益。”

智慧型投资的特点是：

1.      着眼宏观的投资环境，考虑区域及国家经济因素及投资趋势，作出投资选择。

2.      依据投资产品特性，组合成有抗险功能的投资配套。

3.      用心经营，不急不躁，冷静面对市场的消极或是积极因素。

4.      不随波逐流，不追求短期利润，不追求暴利。

5.      小投资者需花更长时间耕耘才能获取理想收益。

6.      随时掌握投资知识。

陈建强透露，GV Wealth Planners 根据投资组合的智慧与理念法则，在过去一年取得令人满意的投资成果。

“即使在最动荡的时候，顾客都没有要求退场，甚至有顾客还增加投资额，我们相信这种组合投资会逐渐成为本地投资者追求的模式，许多人已经从单项产品的投资习惯中，走向组合投资。”

GV Wealth Planners组合投资模式的产品特点

1.      股市投资以亚太股市为主，包括吉隆坡、新加坡、香港及中国股市。

2.      只跟提供综合产品的基金经理合作，确保顾客的投资安全及平衡风险。

3.      产品有资产配置的的点，包括流动资金产品，可成长的产品，配搭式的产品及性质稳定的投资产品。

4.      配置的产品包括股市、保险产品、债券、信托基金、定期存款；这些产品中，有些是中长期投资，有些是中短期投资；组合成可长期增值的投资配套，及可随时套现的流动金援。

值得一提的是，在美国次贷风暴发生后，区域投资者对债券的比较没有信心，转而加强对股市的投资，这种现象同样出现在马来西亚。

彭家耀强调说，美国次贷风暴改变全球的投资趋势，许多投资者把更多注意力集中在亚太市场，并且，更信任稳健的投资产品。

一站式服务     精明借贷  减轻负担

GV MORTAGE ADVISORY 以专业及精细服务，崛起成为金融房地借贷服务领域中，最受借贷者信任的品牌之一。

GVMA执行董事蔡长俊指出，GV MORTAGE ADVISORY 的“宏愿”是成为马来西亚首屈一指，领先市场的房地借贷顾问公司，是借贷者的首选。

GV MORTAGE ADVISORY的宗旨是成为一家提供“一站式”服务的房地借贷服务公司，与更多金融及银行，房地产公司及房屋中介公司配合，成为指定的接待服务机构。

宏愿理财机构旗下的Great Vision Mortgage Advisory（GVMA）是一家独立的房地借贷顾问公司，成立于2007年，代表借贷者，与金融公司、银行及房地产公司争取最大化的利益，成效显著，赢得借贷者的信任。

GVMA执行董事蔡长俊指出，即使是精明的生意人，在处理房地借贷时，也未必能掌握全面的资讯，而做出对自己最有利的选择

金融公司或是银行的房地借贷配套林林种种，看起来都是对借贷者有利的，实际上，每个配套都“暗含乾坤”，如果只看表面条件，缺乏对自己财务状况的整体认识和长远规划，很可能作出不利于己的选择。

蔡长俊表示，GVMA以借贷者的财务规划为优先考虑，剔除不利因素，平衡风险，考虑长期及短期两方面的影响，最大化实现借贷者的利益。

GVMA是从以下几个方面拼估借贷者应该选择哪一类型的借贷产品：

1.      稳定收入：薪水及固定的津贴、租金收入等。

2.      固定支出：车贷、房贷、信用卡分期付款、保险、信托基金等。

3.      未来规划：退休存款、子女教育金、储蓄状况等。

4.      其他收入：股票、年终花红、生意分红等。

5.      收入成长：加薪幅度、生意成长额等。

6.      开支成长：子女教育费、生活基本开销、通货膨胀率等。

7.      购买目的：是自住或投资；是短期投资或是长期投资。

若以一个最简单的原则来判定，则应该是：

·         受薪者宜选择固定利率的贷款，贷款期长更好，以便于规划财务。

·         经商者宜选择不固定利率及配搭式的弹性期限贷款，可随时清还借贷。

GVMA在推荐借贷产品给顾客时，紧守两个标准：

·         代表借贷者，以借贷者的利益至上。

·         不是推荐利息最低的，而是推荐最合适的。 

蔡长俊分析说，如果借贷者没有通过如GVMA这样独立的顾问机构，而直接和银行接洽的话，所得到的服务可能是欠缺完整信息的。

“事实上，借贷是可以货比三家的，多花些时间，选择最适合自己，对自己最有利的，不要以为这些产品都是标准的，也不要只依赖银行专员的意见，即使是同一家银行的产品，也是有差异的。”

蔡长俊指出，在签署借贷协议前，应该了解以下几个要点： 

1.      固定利率及浮动利率。

2.      贷款期限。

3.      固定摊还限额及弹性限额。

4.      各项手续费。

5.      转售提前解约的处罚金。

6.      合约上的所有条款和细节

他表示，多数人只看利率高低，而忽略其他关键的因素，特别是转售提前解约的处罚金，如果准备自己住的，这点影响是次要的；相反的，如果是准备短期脱手转投资的，这点就必须考虑在内。

“总之，在签订贷款协议之前，需要注意和考虑的问题有很多，选错了，可能导致相当大的损失，毕竟，买房地产不是小投资，尤其是对第一次买房子的人来说，这份协议关系着自己十几年，或是更长的财务计划。”

可喜的是，现在的购屋者越来越精明，倾向于货比三家，或将借贷工作交给中立的顾问公司，GVMA现在每天提呈给银行等借贷机构的协议贷款数额平均达3百万至4百万之间，业务与房产行业同步蓬勃发展

宏愿产业发展打造

东海岸新地标Life Style Pavilion 

未来3年，吉兰丹州首府哥打峇鲁将出现一个新的发展地标Life Style Pavilion，以综合性产业的优势崛起成为东海岸地区一家大小，老少皆宜的娱乐休闲胜地，也将带动周边环境的¾­济成长。

LifeStyle Pavilion是宏愿理财机构在经营中小型企业市场超过十五年后，整合各方面资源优势而开发的新业务，成为集团业务升级的臂膀。

宏愿理财机构理­事经­理陈文博表示，该机构致力成为马来西亚中小企业财务规划咨询服务及金融商品的通路，经­过多年的努力，这项定位得到业界认同，并且汇聚各行业商家，成功搭建一个人脉广泛的商机平台。

他指出，宏愿理财机构在为中小企业进行财务咨询时，也多方涉及关于房地产的投资规划，对我国及区域房地产的发展潜能、政府相关政策及区域房地产发展趋势有一定程度的理解，进军这个行业可说是“必然”的发展。

 “房地产是理财规划的重要组成部分，也是主要的投资产品，投入房地产业其实是我们业务发展计划的一部份，选择在这个时候投入，是因为我们找到好的合作伙伴，以及标青的地点、宏观环境正合时宜。”

陈文博表示，“宏愿产业发展”选择哥打峇鲁为首个发展据点，主要的策略因素是：

    • 整个东海岸地区没有类似的综合性产业，发展潜能无可限量。

    • 东海岸地区不论是投资者或消费者，对类似产业有迫切的需求。

    • 哥打峇鲁衔接泰国边境，是东海岸地区人口及商机最蓬勃的城市。

    • 随着我国¾­济发展及政府政策引导，东海岸将崛起成为新的投资热点。

集合休闲娱乐、购物、商业社区、公寓及办公室为一体的综合产业，是目前区域产业的发展趋势，特别是在大马人的生活方式中，综合性产业几乎成为不可或缺的生活空间。

全世界华人首富李嘉诚集团近期收购马六甲及巴生的两家大型购物休闲中心，新加坡µ­马锡旗下投资臂膀CAPITAL LAND近期买下绿野水上购物中心，《亚洲周刊》近期也专题报道综合性产业在当前投资趋势下，前景一片大好。

陈文博分析说，追求时尚消费及强调亲子同乐的城市化生活方式，使得以休闲及购物为主题的综合式产业大行其道。

“正是这种融合餐饮、购物、休闲和娱乐的大型商场，成为大部分家庭消遣的首选，马来西亚天气炎热，周末和公共假期，冷气和娱乐消遣功能多元化的大商场里总是挤满人潮，原­因就在这里。”

以我国的综合式产业发展的态势来看，在¾­济相对繁荣的西海岸地区，包括吉隆坡和八打灵为主的巴生谷、马六甲、新山、怡保和槟城，大型商场如雨后春笋成立，彼此竞争激烈，新建商场必定会受到市场压力考验。

 “相反的，我们看到在东海岸一代，综合式的大型商场很少，就以哥打峇鲁为例，当地人民如果想看电影逛街购物，最靠近的地方也要花两个小时车程；从这种情况来看，当地人对综合商场的需求是多么迫切。”

尽管哥打峇鲁民情不同，但是，追求时尚和更美好生活的愿望是大势所趋，只看那个企业可以先拔头筹，占领先机了。

陈文博认为，宏愿地产在此时机选择在哥打峇鲁开发Life Style Pavilion不但契合市场需求，更具有多项优势：

地点具成长价值，是交通要道。

•Life Style Pavilion位于哥打峇鲁的TANJUNG区，这是州政府和中央政府集中发展的新区，离开市中心仅有5分钟车程。

• TANJUNG也是当地的交通要塞，南来北往，特别是北往泰国的必¾­之地。

• Life Style Pavilion落成后，将以多元化的功能及活动而吸引人潮，并成功让往来商旅停驻，成为地标性的休闲旅游景点。

衔接MYDIN发展计划，借力吸引人潮，接轨共创繁荣。

• 全国最大的霸级市场团MYDIN已在隔邻进行一项占地约18英亩的发展计划，建造全马最大的霸级超市，带动整个地区的基本设施发展，为商业繁荣发展奠下优势。

• MYDIN的销售模式及商品完全符合我国大部分消费者对生活起居的基本需求，一定会成为当地居民购物的热点。

• 繁荣发展将直接带动产业的价值，Life Style Pavilion的租金成长及市价将如水涨船高。

陈文博进一步分析说，从客观而言，Life Style Pavilion结合和MYDIN隔邻发展的优势，相辅相成；从主观而言，Life Style Pavilion也有自身的独特优势，必将成为东海岸地区最受瞩目的焦点产业。 租户商家的热烈反应是租金成长的保证，产业的市价升值将如水涨船高版，无可限量。